等额本金是什么意思(本金等额是什么意思)

等额本息还是等额本金？没有划算不划算，只有哪个更适合你。

分期付款与等额本息有本质不同，实际利率高出将近一倍。

多贷少贷、是否提前还贷，取决于你有没有好的投资项目。

小白又买了一套房子，正在为等额本息还是等额本金、多贷少贷发愁。

小白：等额本息和等额本金到底哪个划算？网上说啥的都有。

老高：没有划算不划算，只有哪个更适合你。

等额本息还款，每月还款金额一样。前期还的利息多、本金少，后期还的本金多、利息少。

按100万、30年、6%计算（可从网上或微信小程序中找个房贷计算器），等额本息每月还6000，第一个月本金是1000，利息是5000。到最后一个月，本金是5970，利息是30元。

如果是等额本金还款，每月本金相同，利息逐月递减。第一个月要还7777，其中本金2777、利息5000。到最后一个月只需还2791，其中本金2777、利息14元。前期还款任务较重。

所以，如果你付了首付后再还月供资金仍然充裕，可以用等额本金还款。如果你资金比较紧张，那还是用等额本息吧，每月还款数额都一样多好记啊。

小白：我算了一下，30年还下来，等额本息要比等额本金多还25万元利息呢。

老高：是的，但这并不意味着用等额本息你就吃亏了。

有一个基本道理必须明白，银行贷款的利息是按你实际使用的贷款数和实际使用的天数计算的。

用一天钱算一天利息。随着本金的减少，每月的利息也在减少。

用等额本金还的话，因为本金还得快，当然利息总数就少了。代价是前期还款负担重。

小白：为什么有人说银行会推荐等额本息而拒绝等额本金？是不是因为等额本金银行赚的利息少？

老高：因为等额本金第一年每个月的还款数额比较高，有的借款人收入达不到，所以银行会告诉他，你只能用等额本息。

对银行来说两者都一样。本金还得早了，银行还可以把钱贷给别人啊。谁占用银行的资金由谁付利息嘛。

小白：大家常说的分期付款和房贷等额本息的算法都差不多吧？

老高：差太多了，有本质的不同。分期付款是把本金平分到每个月还，每个月都按最初的贷款总额计息。

比如你用10万元，分12期，年费率7.2%（月费率6‰，日利率0.02%即万分之二）。每月还本金8333和利息600，共8933。一年下来除本金外，共还利息7200。

而按银行房贷等额本息的方式计算（用房贷计算器计算），每月只需还8692。除本金外，一年共还利息3900，比分期付款方式少还3300元利息。

小白：差这么多？问题出在哪儿呢？

老高：在分期付款时，第1个月你用了10万本金，月末产生600的利息是正常的，月息6‰嘛。但最后一月你只用了8333的本金，你仍然要付600的利息，月息达到72‰。

而银行贷款里，还了的本金就不再计息了。

这就是分期付款与银行贷款相比的“坑人”之处。

你想想，很多网贷都用分期付款的方式还贷。无论它叫“费率”还是“利率”，都不是真正意义上的利率。让你以为跟银行贷款利率差不多，实际上多收了将近一倍的利息。

看这篇《》有详解。

小白：还有个问题，我是该多贷点还是少贷点好？要不要提前还贷？

老高：这主要取决于钱在你手里能不能多生钱。

如果你家做着生意需要钱或者有很好的投资回报，那就可以多贷点，也不用提前还。而且房贷利率比一般的贷款利率要低一些。

如果你没有好的投资项目，有了余钱就存银行了，那还不如还了贷款呢。存款利率和理财产品收益都没有贷款利率高。

只有公积金贷款利率低一些，所以能用公积金贷款的尽可能用。

小白：提前还贷有什么限制吗？

老高：有，不同银行规定不一样，一般在合同中有约定，没有约定的可向银行咨询。

多数银行要求贷款一年以上才能提前还贷，长短不等。在这个期限内提前还贷的可能要收一定比例的违约金。

有的可能还有一些其他要求，比如：一年最多还一次或两次、至少还1万或5万元以上、还款额度是一万元的整倍数、提前15天申请等等。

提前部分还贷时还有其他选择，比如减少每月还款额，或者缩短还款期限等。前者月供负担变小，后者承担的利息减少。

小白：这回明白了。我要把这些内容转给其他小伙伴，谁也不用为这些事儿烦恼了。

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