4321理财法则(理财法则定律)

人生需要规划，财富需要打理。

众所周知，2015年10月份时，中国已步入负利率时代。何为“负利率”？“负利率”是指在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。这时居民的银行存款随着时间的推移，购买了逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样，故被形象的称为负利率。

因此，随着CPI的走高，越来越多的人会觉得钱包里的钱不够用。那么在我们撸起袖子努力赚钱的时候，怎样能保证我们的钱不被贬值，相反还可以增值呢？

在前几年的时候，有些人为了让自己的钱“增值”，之前进行银行投资的储蓄客户向其他高收益的投资上转移，其中有些人过于偏激：要么不信，避而远之；要么全信，身家全进。这归因于很多的投资者在投资理财的过程中，并未做好合理的投资理财规划。

其实，我们都懂得“不要把全部的鸡蛋放在同一个篮子里”的道理，多种投资，分散风险。但是很多人却不知如何具体优化配置自己的资产，在此，小编给大家介绍一种投资理财的法则——4321理财法则。

4321理财法则，即资产配置方面采取40%投资资产、30%生活消费资产、20%储蓄资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

4321理财法则具体分配方法为：

40%投资创富：比如投资股票、P2P网贷、股票型基金、混合型基金等可能产生较高收益率的资产。股票投资是一项高收益与高风险并存的投资方式，因此在股票市场被投资人形象地形容称之为“牛市”和“熊市”，此亦是股票投资的优缺点。对于无法承担股价波动风险或没有太多精力研究股市行情的上班族来说，股票这一投资理财方式并不适合。

P2P网贷是近几年渐成规模的一种互联网金融行业，据网贷之家发布的《2016年全国P2P网贷行业快报》，2016年全国P2P网贷成交额突破2.8万亿元，已成为投资理财人群重要的资产配置方式之一。P2P网贷投资理财方式因其起投点低、期限灵活、选择较多而备受工资收入稳定的上班族白领人群青睐。随着监管部门出台一系列政策，加速规范了网贷平台发展，例如现在合规的网贷平台要完成银行存管、ICP与备案这三项硬性指标，包括陆金所、渥金、人人聚财、PPmoney等在内的合规网贷平台都已按时完成此三项指标，保障了投资人的利益。

投资人在做理财投资时，可再将40%的投资额进行合理的分散。如果你是进取型的投资人，可以适当多增加点股票或者股票型基金等资产的配置比例，因为股票的盈亏比例较大，需要更高的风险承受能力。如果你是稳健型或者积极型的投资人，可以多增加些P2P网贷的投资比例、银行理财、黄金投资等等。

在选择网贷平台时，重点关注平台的银行存管完成情况、是否具备正规的电子合同、是否持有ICP经营许可证、坏账率如何、以及平台的保障模式等等。据小编了解，陆金所和平安银行达成存管合作、渥金和广东华兴银行达成存管合作、人人聚财和厦门银行达成存管合作、PPmoney和厦门银行达成存管合作，这几大平台都比较稳健，适合长期投资。

目前，P2P网贷投资理财产品的年化收益率在10%左右。因此，上班族人群在配置投资理财时多增加固定收益类的P2P网贷投资理财，有利于提升整体的资金收益水平，创造更多的财富。

30%衣食住行：这是指每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。一般来讲，日常生活费至少要留出3-6个月，才不影响日常生活。但是生活费也不宜留出太多，留出太多则影响整体资产配置的收益水平。

20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

余额宝等“互联网宝宝”类理财产品也因其方便安全而被一部分人所喜爱，由于其存取比较方便，因此小编也将其归入“储蓄备用”的类别里。但是其收益率却只在2.5%到4.0%之间。40%投资创富的资金本是创造更多的财富，所以可以在此方式上少投资一些。

10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。

总的来说，4321理财法则是一种指导性的资产配置法则，在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。毕竟，没有适合所有人的理财原则，只有适合自己的理财原则，才是最好的资产配置。

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